Шта је добра кредитна оцена?

Знање вашег кредитног рејтинга је у основи дефиниција одраслих. Јер тај мистериозни број буквално држи кључеве да сте одрасла жена која поседује свој дом или добија кредит за мало предузеће.

Да, ваша кредитна оцена - која мери колико је вероватно да ћете вратити дуг - може отворити нека главна врата. Генерише се на основу ваших извештаја о кредитима из три главна бироа -Екуифак, ТрансУнион и Екпериан - а банке и зајмодавци га користе да би одлучили да ли ћете добити одобрење за зајам.

Па да, то је врста БФД-а. Ево шта бисте требали знати о свом:

Шта је добар кредитни резултат?

Кредитне оцене крећу се између 300 и 850, каже Кимберли Палмер, стручњак за личне финансије у НердВаллет-у.

Унутар тог опсега, ево шта обично можете очекивати да буде добар кредитни резултат:

• Одлична кредитна оцена: 720 или више
• Добра оцена: 690 до 719
• Добра кредитна оцена: 630 до 689
• Лоша кредитна оцена: 300 до 629

Шта утиче на ваш резултат

Ваша кредитна историја и обрасци углавном одређују вашу кредитну оцену. Ако рачуне плаћате увек на време, нисте прекорачили средства на банковном рачуну и немате тону неподмиреног дуга, вероватно ћете имати бољи резултат.

Још један фактор: колико дуга носите. Већина стручњака препоручује да износ који дугујете не сме бити већи од 30 процената укупног кредитног лимита - па ако је лимит кредитне картице 2.200 америчких долара, а ви остајете на 1.000 америчких долара дуга, можда ћете видети да вам се резултат смањује.

Време вашег рачуна и број рачуна који имате имају такође вам могу помоћи да изградите свој случај. У ствари, Палмер каже да се 21 или више отворених рачуна сматра одличним.

Ово се чини пуно, али размислите колико имате кредитних картица, картица продавница, чекова и штедних рачуна. Фактор су студентских зајмова, плаћања аутомобила, уплата хипотеке, а ви имате пуно отворених рачуна.

Иако закашњела плаћања углавном могу утицати на резултат, немојте се уплашити ако на рачуну са кредитне картице касните дан. Мораш бити више од 30 дана закашњења при уплати пре него што се дода у ваш кредитни извештај.

Упркос томе, само једна закашњела уплата вам заиста може додати резултат. Према истраживању које је спровео ЈА САМ , једна уплата хипотеке поднесена 30 дана после датума доспећа могла би да скине 75 бодова са оцене особе. Могло би се скинути више бодова у зависности од тога колико је каснила ваша уплата (рецимо, 60 дана након рока) или ако за почетак имате низак резултат.

Иронично, ако сте се недавно пријавили за кредит (рецимо, за отварање предузећа или за потписивање новог закупа), то заправо може наштетити вашем резултату. Зајмодавцима може послати поруку да живите изнад својих могућности и да сте можда ризичан зајам.

Оно што не утиче на резултат

Не брините - не морате нужно утицати на своју кредитну оцену сваки пут када се размазите у Сепхори (све док плаћате рачуне). Чимбеници попут кредитне историје супружника, прихода, историје посла и старости и пола такође не утичу директно на вашу кредитну оцену, каже Палмер.

Зашто је добар кредит толико важан?

Гледајте на овај начин: Ако имате лошу кредитну оцену, то може утицати на вашу способност да се квалификујете за личне кредите, хипотеке, кредитне картице, изнајмљивање станова, ауто-кредите - све ствари које некако морате да радите као одрасла особа.

Са друге стране, одржавање високог кредитног рејтинга доноси много погодности попут подобности за премијске и наградне кредитне картице. Биће лакше да се квалификујете за горе поменуте зајмове и услуге, а вероватно ћете добити и боље стопе.

Како проверити кредитну оцену

Провера резултата је одличан начин за праћење напретка и пријављивање грешака (и супротно увријеженом мишљењу, провера не утиче на резултат, каже Палмер).

Бесплатни кредитни извештај можете затражити једном годишње од сваког од три главна кредитна бироа: Екуифак, Екпериан и Трансунион. Ове информације можете добити на АннуалЦредитРепорт.цом . Више од једном годишње и тражиће накнаду (обично око 20 УСД).

Постоји и низ других алата које можете бесплатно проверити, попут НердВаллет и . Неке финансијске институције такође нуде бесплатне бодове за своје клијенте - проверите веб локацију ваше банке да бисте видели шта нуде.

Како побољшати кредитну оцену

Најједноставнији начин да побољшате резултат је плаћање рачуна на кредитној картици на време у потпуности сваког месеца. Основно је, али успева.

А ако имате дуг већи од препоручених 30 процената укупног кредитног лимита, покушајте да га смањите тако што ћете искључити нове кредитне картице (примамљиво колико је попуст ГАП) и усредсредити се на плаћање постојећег дуга.

Са друге стране, ако се пријавите за нову кредитну картицу и лако платите те рачуне на време, можда ћете негирати штету коју сте направили и побољшати резултат. Понекад је вредно ризика.

А лоша оцена није заувек. Све што може подићи озбиљну црвену заставу зајмодавцима попут банкрота, остаће у вашем досијеу око 10 година, каже Палмер, док закаснелим плаћањима обично треба седам година да нестану. Можда звучи дуго, али боље икад него никад.